Д. НАДИНА: Дарья Надина в студии. Всем добрый вечер. Мы под лёгким впечатлением после встречи Владимира Путина с главой Сбербанка Германом Грефом. Они нам всем с вами посоветовали брать ипотеку, потому что сейчас самый выгодный момент. Были аргументы приведены вполне себе логичные. Сейчас ставки по ипотеке снижаются и составляют в районе 12%, может и до 11% опуститься, но сейчас самая низкая стоимость на жильё, поэтому лучше момента и не придумать. Так брать ипотеку или ещё немножко подождать? Об этом мы будем говорить в нашей программе. У нас в студии Ярослав Кабаков, экономист, финансовый аналитик, зам генерального директора "Финам". Здравствуйте, Ярослав Александрович.

Я. КАБАКОВ: Приветствую.

Д. Н.: В студии также Игорь Жигунов, первый заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования. Здравствуйте, Игорь Витальевич.

И. ЖИГУНОВ: Здравствуйте.

Д. Н.: Для начала по традиции давайте за минуту выскажем свои предположения на этот счёт. Стоит брать ипотеку, не стоит брать ипотеку? Мы сейчас дадим гонг и начнём, пожалуй, с Игоря Жигунова. Пожалуйста.

И. Ж.: Ипотечный кредит — это тот продукт, которым нужно пользоваться, когда есть необходимость, будь то приобретение жилья или улучшение жилищных условий. Просто так, на новостях, что всё стало хорошо, не нужно торопиться и спешить. Нужно всё взвесить, посмотреть, посчитать и только после этого принимать решение.

Д. Н.: Очень скоро, но вполне себе логично. Спасибо, Игорь Витальевич. Слово предоставляю Ярославу Кабакову. Ярослав Александрович, пожалуйста.

Я. К.: В текущей ситуации, когда доходы населения падают (об этом даже статистика наша говорит), в тот момент, когда мы не знаем, какая будет в дальнейшем конъюнктура рынков, нефти (от чего зависят доходы населения в России, бюджет, его наполняемость), когда процентные ставки Центробанком удерживаются на высоких уровнях и доходы как физлиц, так и юридических лиц снижаются, в этот момент брать и обременять себя длительными заёмными средствами (причём под достаточно высокую ставку, если сравнивать с Европой — 2-4% в год) — это самоубийство. То есть, мы не знаем, что будет завтра. Никаких предпосылок для того, чтобы обременять себя ипотекой, нет.

Аргументы "за" и "против" ипотеки

Д. Н.: Собственно, наши слушатели сейчас внимательно прислушались к тому, что вы говорите. И я думаю, что у них уже есть своё представление о том, как поступать в такой ситуации. Запускаю голосование наше традиционное: вы поддерживаете Игоря Жигунова и считаете, что сейчас самое лучшее время для того, чтобы брать ипотеку, и вообще вы даже, возможно, одни из тех счастливцев, которые уже в ближайшее время планируют это сделать. То есть, самое время покупать квартиры, вы с этим согласны, вы думаете — сейчас или никогда. Или вы полагаете, что это безумие и в нашей стране ипотеку в принципе брать бессмысленно, потому что очень дорого и денег нет. Игорь Витальевич, только что совершенно справедливо высказал Ярослав Кабаков претензии к банкам, и я хочу, чтобы Вы как-то оправдались немного, ведь у нас правда очень дорогая ипотека. Но, по сравнению с европейскими странами, это безумные деньги, мы же переплачиваем, покупая однушку в Мытищах, платим как за однушку в Москве, потому что на выходе она в два, а то и в три раза дороже получается. Это же фактически обворовывание населения. Вы занимаетесь обворовыванием, разве нет?

И. Ж.: Понимаете, у каждого продукта есть свой потребитель. У каждого типа кредита то же самое. У нас в стране есть целый ряд кредитных продуктов. Это кредиты потребительские, это кредитные карты, это кредит на покупку автомобиля. И за всё нужно платить, потому что это товар сейчас и услуга, за которую ты платишь в рассрочку, как в любой стране, которая имеет кредитный продукт. То же самое касается ипотечного продукта. Если человеку необходимо сейчас иметь хорошие жилищные условия либо их улучшить, поскольку семья разрослась, либо наоборот, нужно поменять жилье, то иного инструмента, как инструмент рассрочки, обмена с купли-продажи, ипотечного кредитования, другого пока никто не придумал ни в стране, ни в мире. Поэтому ипотечный кредит — это продукт для тех, кто, во-первых, имеет регулярный доход, это однозначно говорят и все специалисты, сами банкиры, и те, кто мало-мальски, но разбирается в финансовом продукте. Если ты не имеешь регулярного дохода, не стоит вообще ни в какой кредит ввязываться, это однозначно. Второе — это продукт для тех, кто имеет регулярный постоянный заработок, трудоустройство. Опять же, это не продукт для тех, кто иногда чего-то получает в виде дохода, а иногда его нет. Ну и третье, это продукт, который имеет целый ряд преимуществ для тех, кто относится к той или иной социальной категории поддержки. Это в ряде регионов те, кто стоит на очереди, молодые семьи, многодетные семьи. Плюс те, кто покупает жилье в рамках программы господдержки.

"Каждый должен решить, сможет ли он воспользоваться кредитом и готов ли финансово и морально в течение нескольких лет этот кредит обслуживать"

Д. Н.: Ярослав Александрович, вы удовлетворены?

Я. К.: Нет, не удовлетворен, просто реклама ипотеки. Вы сейчас берёте в ипотеку квартиру, потом происходят инфляционные процессы, всё в жизни вашей дорожает, у вас не хватает денег на покрытие ипотеки. И никакой перспективы в принципе в текущем моменте нет. Сейчас у нас происходит следующее. Спрос упал, строительный рынок начал резко сужаться, мы видим, "СУ-155" обанкротилось, ну и далее, процесс продолжается. Рынок сейчас сужается, плюс изменяются условия предоставления, дольщики теперь у нас не в фаворе и схема меняется. Соответственно, рынок резко сужается, предложение сужается, стоимость жилья будет увеличиваться. В принципе, мы живём от цены нефти сегодня 40, завтра 50, и в зависимости от этого у нас либо начинают кошмарить бизнес, выжимая последние соки в виде налогов, или давая какие-то попущения, то есть, в принципе, мы в такой действительности находимся. О чём здесь говорить? О каком планировании? Говорить о планировании от конкретного физлица хотя бы на 10—15 лет просто не приходится.

Д. Н.: Тут на год бы построить планы, вот Игорю Витальевичу, наверно, это не грозит, у него всё расписано до конца жизни, да?

И. Ж.: Каждый из нас, просыпаясь утром, с одной стороны надеется, что день будет удачным, с другой стороны, мы стараемся по мере своих возможностей делать, чтоб день был удачным. И сложно говорить, что у любого человека что-то расписано даже вперёд на несколько лет. Разумеется, нет, но, как было правильно сказано, у каждого своё. Также не надо смешивать грушу с яблоками. Какая бы ни была цена нефти, сколько долларов за баррель мы бы не платили, люди, которые сейчас ходят на работу, каждый день решают семейные проблемы, разрастаются семьёй, нуждаются как в улучшении жилищных условий, так и в других потребностях, связанных с жильём.

Д. Н.: Но вы же банкир, даёте под бешенные проценты эти квартиры.

И. Ж.: Поэтому те, у кого есть возможность... Смотря, что с чем сравнивать.

Д. Н.: У кого возможность? У нас 22 миллиона бедных в стране, Вы чего?

И. Ж.: Правильно, у каждого свой потребитель. Также мы говорим про любой товар. У нас есть категория населения, о которой мы всегда говорим, которая ни при каких условиях, даже если мы сделаем ставку по кредиту 0%, не смогут купить даже в минимальную рассрочку.

Д. Н.: Так крыша над головой конституцией нам гарантирована, а Вы говорите, что у каждой услуги свой товар. Так же и воздух, мне кажется, скоро будут продавать и говорить: "У каждой услуги свой товар. Можешь платить — плати, не можешь — под лавочку".

И. Ж.: Всему своё время. Если дойдет до того, что воздух нужно будет покупать, а плотность населения увеличится, значит, тот, кто сможет, будет покупать воздух.

Д. Н.: Ничего себе, это прямо ницшеанство какое-то.

И. Ж.: У нас, коллеги, с вами, с одной стороны, рыночная экономика, с другой стороны, те возможности, которые государство даёт гражданам, в том числе, в уровне социальной поддержки, они по возможности реализуются.

Кто берёт ипотеку

Д. Н.: Это просто какое-то животное ницшеанство, я с университета, мне кажется, таких речей не слышала. Итоги голосования подвожу. Только 7% слушателей полагают, что ипотеку в нашей стране стоит брать. 93% говорят, что денег нет и на ипотеку, собственно, не хватает. К разговору об ипотеке, а какой процент населения ипотеку вообще берёт по этим конским ставкам, по которым нам её предлагают? Это, наверно, Игорь Витальевич знает, да?

И. Ж.: На сегодняшний день, если брать сухие цифры статистики, более четырёх триллионов рублей — тот объём кредитов, который предоставлен банками населению на покупку жилья, если мы говорим о жилищном кредитовании. Разумеется, в доле ВВП это совершенно не большая цифра, даже если, как Вы начали передачу, сравнивая с европейскими странами, где объём ипотечной задолженности составляет и 30%, и 40%, и 50%, и 70%, у нас это меньше 5% даже. Поэтому рынок достаточно не насыщен. Тем не менее закончу то, о чём начал говорить чуть раньше, у нас есть категория населения, которая никогда не нуждается в ипотеке, они сами могут купить любое жилье без помощи чьей-либо.

Д. Н.: Те, кто наворовали в 90-е, очевидно, не нуждаются в ипотеке.

И. Ж.: Вторая категория — имеющие средний достаток. Те, кто никогда не смогут воспользоваться даже беспроцентной рассрочкой, потому что у них доходы ниже уровня.

Д. Н.: Большинство из нас.

И. Ж.: Это большинство, к сожалению, да.

"Месячная зарплата европейца равна квадратному метру жилья в Европе. В России эта разница примерно в пять раз"

Д. Н.: А почему у нас такой дорогой квадратный метр?

И. Ж.: Это вопрос уже рынка. То есть, недвижимость, с другой стороны, стоит столько, за сколько её покупают. До настоящего момента, пока у нас не произошли события конца 2014-го, 2015 года, когда в одночасье рынок приостановился, недвижимость покупалась и по этим ценам.

Я. К.: Ограниченная конкуренция потому что.

И. Ж.: Да. А третья составляющая часть населения экономически активная, которая пока, к сожалению, в меньшинстве по сравнению с той, у которой доходы ниже доступного уровня, она может претендовать на ипотечный кредит даже при текущих ставках в 11-12-13%, разумеется, при определённых условиях: это наличие денежных средств на первый взнос, программа подразумевает именно это условие.

Д. Н.: Ярослав Александрович, подключайтесь. Почему оно так? Объясните.

Я. К.: Я брал ипотеку сам в 2010 году, то есть, когда цены на недвижимость упали, и в принципе был хороший момент для входа. Но тогда у нас отрастала нефть. Мой коллега говорит о том, что цены на нефть неважны. Но у нас 3% трудоспособного населения обеспечивают 46% наполнения бюджета. Эти 3% работают в нефтегазовой отрасли. То есть, нам ещё найти эти 3% в какой-нибудь отрасли, которые б наполняли бюджет, мы с вами можем вообще не работать, ничего не делать. Но мы их пока не можем найти. У нас экономической политики как таковой просто нет. С одной стороны, мы девальвировали рубль достаточно сильно и импортные цены увеличились. Это, казалось бы, очень хороший шанс для того, чтобы нашу экономику сейчас развивать. Но при этом у нас нет механизмов распределения средств для того, чтобы у нас экономика работала. Это проблема, с которой мы за 25 лет справиться не можем. И в этой ситуации говорить — берите ипотеку, наверное, она дешёвая по отношению к тому, что было три года назад или по отношению к тому, что было в 2006-2007 году. Да, она подешевела в валютном выражении.

Д. Н.: А зачем нам валютное выражение? Мы в рублёвой зоне живём. У нас многие люди доллары отродясь в руках не держали. Какая нам разница?

Я. К.: Мы живём в действительности в валютной зоне, потому что у нас ничего своего нет, мы покупаем всё за границей, завозим сюда под марками. Даже ту же продукцию, и собственно, даже сельское хозяйство вывести на нормальный уровень, чтобы у нас было развитие в этом сегменте, а не в том, что происходит с кредитами и так далее. С той поддержкой, которую мы сельскому хозяйству оказываем и которая не доходит до мест по большому счёту, чтобы хотя бы какое-то развитие здесь у нас шло. У нас же есть платежеспособный спрос на продукты питания, но почему-то как-то не стартует у нас. У нас Турция ушла, заменили Марокко в помидорах. Сейчас Турция обратно вернётся, наших производителей помидоров, которые делали ставки на развитие, опять сейчас заглушат.

Д. Н.: А в этом во всём, кстати, я виню тоже и Игоря Витальевича. Вот у него лицо человека, привыкшего к пармезану, а не к нашему подмосковному сыру. Да, Игорь Витальевич?

И. Ж.: Тут у всех разное отношение к ценностям, в том числе, к ситуации на рынке, к внешнему виду. Многое зависит от человека самого. Часто говорят, что человек сам творит свою судьбу. И когда мы утром встаём и думаем: "Вот какой плохой день", а вы начните утро с другого.

Д. Н.: Это так приятно всё, 22 миллиона человек в стране еле концы с концами сводят. Вы чего?

Я. К.: Выйдите из зоны комфорта.

Подешевело ли жильё

И. Ж.: Только что уважаемый собеседник сказал, что он в 2009 году воспользовался ипотечным кредитом. Если мы говорим почему, во-первых, как правильно было сказано, была соответствующая конъюнктура, которая якобы была хорошей, и я ждал, что дальше будет хорошо, и вроде как понравилось пользоваться. И наверняка этот кредит был по ставке не 1-2%, как в Европе, а по той рыночной ставке.

Я. К.: По 12,5% был. Но при этом квартира через год увеличилась в цене достаточно сильно.

И. Ж.: Цены с 2009 года не выросли. Самый пик был до 2006 года. Мы это всё с вами, коллеги, знаем. Если цены сравнивать даже в рублёвом эквиваленте, говорить даже по сравнению с 2006, 2007, 2008 годами, сейчас цены гораздо ниже.

"Сейчас ценовая ситуация на рынке недвижимости такая, что за последние несколько лет цены действительно снизились"

Второе, для тех граждан, кто нуждается в приобретении жилья и выжидает момент, именно сейчас такая ситуация, когда беря баланс цены на недвижимость и той ставки, по которой можно взять кредит в нашей стране, рыночной ставке, в принципе, можно присмотреться к этому продукту. Но не для всех этот продукт.

Д. Н.: Слушатели нам активно пишут и подключаются. Вот, например: "Я взял ипотеку и перестал платить налоги, считаю, так будет справедливо". Я хочу слушателей подключить, у них тоже наверняка есть вопросы. Ваше отношение к ипотеке, есть ли у вас ипотека и готовы ли вы её взять? И в целом в нашей стране насколько справедливо все эти процессы ипотечные происходят?

СЛУШАТЕЛЬ: Ни в коем случае призываю не брать ипотеку. Те, кто задумаются, пускай возьмут калькулятор и посчитают, сколько они заплатит денег, если будет откладывать и снимать жильё по аналогичной стоимости, при этом не тратя денег ни на ремонт, ни на обслуживание и так далее, и сколько он потратит, влезая в ипотеку. Кроме того, банки имеют свойство отбирать квартиры, если человек что-то не заплатил вовремя.

Д. Н.: Они любят, да.

СЛУШАТЕЛЬ: А бывают вообще поразительные ситуации. Конкретно мой знакомый влетел: через кредитных брокеров оформил ипотеку в банке, через полгода ему позвонила служба безопасности, сказала, что ему там брокеры какие-то липовые бумажки предоставили по зарплате, и потребовали погасить всю ипотеку, а иначе отберут квартиру. Но он вышел из положения, кое-как перезанял и выплатил всё.

Д. Н.: Другой звонок.

СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте. Дмитрий, Москва. У меня сейчас две ипотеки действующих. Я пока справляюсь.

Д. Н.: Ну, Вы даёте. А сколько Вы зарабатываете каждый месяц?

СЛУШАТЕЛЬ: Больше 200 тысяч.

Д. Н.: А кем Вы работаете? Просто интересно, кем надо работать, чтобы иметь 200 тысяч.

СЛУШАТЕЛЬ: Сфера IT: приложения, разработка.

Д. Н.: А, да. Это не для всех.

СЛУШАТЕЛЬ: Да, мехмат окончил, школу с медалью.

Д. Н.: Нам с Ярославом Кабаковым не попасть в такие процессы.

СЛУШАТЕЛЬ: Вопрос другой. Я думаю, что это некое предзнаменование. Я люблю конспирологию. Возможно, как уже утки в СМИ были, что там внутренняя переписка одного банка о резком снижении курса рубля ближе к осени. Сейчас август, у нас всё случается в стране в середине августа, все катаклизмы. Может быть, эта неделя какой-нибудь сигнал, давайте-ка оформите все, потом рубль грохнет сразу в два раза, и вы со своими зарплатами уже ничего не купите. А сейчас рублёвый кредит взять, если действительно рубль упадёт в два раза, условно говоря, то действительно это будет выгодно. Потому что цена квартиры, как показал кризис 2014 года, конечно, падает, но падает до тех пор, пока казахи, белорусы, и все иже с ними не могут их покупать спокойно.

Д. Н.: Мы поняли, спасибо. Что скажете? Согласны со слушателем нашим, Игорь Витальевич?

И. Ж.: Смотря, о чём говорить. Если речь о том, что пока нет спроса, цены на жильё будут падать, всё абсолютно верно. При этом мы наблюдаем последние два года. Цены на жилье в основных его сегментах действительно снизились.

Д. Н.: Получается, нам Греф и президент специально говорят: "Покупайте, ребята", чтобы поднять.

И. Ж.:

"Для тех, у кого есть необходимость купить жильё, сейчас период, когда стоит присмотреться к недвижимости"

Не факт, что дальше она, возможно, будет дорожать. Но тем не менее сейчас цены ниже, чем были год, полтора, два года назад.

Д. Н.: Вот мы очень много говорим про Европу, сравниваем себя с Европой. Тем не менее объясните, в чём логика, почему они действительно могут позволить себе такую низкую ставку по ипотеке и почему они могут позволить себе такой крупный процент от ВВП. Вы же говорили, Игорь Витальевич, что это прямо большой такой процент ВВП и все активы покупают, недвижимость в долг и это очень хорошо работает и на страну в том числе. Почему в таком случае у нас в банке, который представляете Вы, не снижают ставку? Почему бы именно для ипотеки не сделать ставку 3%? По потребительским, пускай 25%, как и сейчас, а именно для квартир 3%. В чём проблема, почему нельзя это сделать?

И. Ж.: Вы настолько сейчас правильно начали этот вопрос, просто замечательно. Европейский рынок и вообще мировой рынок, я имею ввиду развитые страны, формирует свою историю очень давно. В том числе и рынок жилищного кредитования, это первое. Второе, там совершенно другой рынок фондирования и уровень стоимости ресурсов. Если мы говорим, почему в России сейчас такие высокие ставки и почему банки их не снижают, банки же тоже, чтобы выдать кредит, деньги откуда-то берут. То есть, они также привлекают деньги с рынка. Откуда сейчас банки берут деньги? В основном это деньги привлекаемые: либо депозиты населения юридических лиц, либо деньги, которые банк занимает на свободном рынке. Соответственно, деньги с рынка сейчас стоят достаточно дорого, не 2%, не 3%, не 1%, а гораздо дороже.

Что происходит с банками

Д. Н.: А разве у нас банки не у государства деньги берут? У нас же бюджет постоянно финансирует вас.

И. Ж.: Если мы говорим о рыночной стоимости фондирования и о рыночном привлечении ресурсов, то банки у государства ничего не берут. Банки берут деньги со свободного рынка по рыночной ставке, поэтому и продают эти деньги в виде кредитов по рыночной ставке.

Д. Н.: Ярослав, он меня пытается заболтать. Вы же в этом больше разбираетесь.

Я. К.: Он абсолютно прав.

И. Ж.: Сейчас ставки по депозитам 7—11% и люди несут в банк ставку. Если вы 5% предложите людям, они депозит не понесут.

Д. Н.: Люди вам и так ничего не понесут. Денег нет.

И. Ж.: Люди несут депозиты, и хорошо несут.

Я. К.:

"У нас есть ограниченный круг банков, которые берут деньги у государства, ну и в принципе, любой банк может взять у государства, но только заложив что-либо"

И там действительно, ставки ниже 9% не опускаются вообще никак. То есть, у нас государство, конечно, предоставляет фондирование для банков через РЕПО и так далее, не будем вдаваться в подробности, но в действительности, конечно же, это зависит от политики государства во многом. И политика государства многие годы строилась каким образом? Она очень простая. У нас добыли нефть, продали на Запад, и соответственно, закупили продукты различные на российский рынок, предоставив кому-то. Вот вы заходите на этот рынок, здесь поляну делите и здесь поляну делите. Выдали часть денег населению в виде зарплат бюджетникам, разрешив бизнесу что-то заработать, и всё. И вот она, простейшая экономика, 2+2, там дальше сложностей никаких не было. Другой вопрос, что когда цены на нефть упали, соответственно у всех упали доходы, у государства в том числе, у бизнеса, у всех упали доходы. То есть, мы как бы сами ничего кроме ресурсов на международный рынок не предоставляем и собственный не развиваем. Есть в том, что мы не развиваем собственное производство и собственные мощности, определённый умысел. Чтобы продавать нефть Европе необходимо у Европы что-то покупать. И вот наши власти давно уже договорились: мы вам нефть продаем, вместо этого покупаем всякий ширпотреб, у Китая и так далее.

Д. Н.: У нас ипотеку взяли на четыре триллиона. Вот наши слушатели неравнодушные и, в частности, Петр Шкуматов, который будет в этой студии вместо меня вот уже через 20 минут, пишет: "У нас в банках на депозитах 16 триллионов и цифра растёт. Это разве не так?"

Я. К.: Растёт, и ставки падают при этом.

"Ставки падают и к концу года они будут, видимо, ещё ниже, чем сейчас"

То есть, в депозит размещать уже становится просто бессмысленно, потому что инфляция по году весьма вероятно будет 6-7% и весьма вероятно, где-то чуть ниже будут ставки, которые сейчас там 8-9%. Наверное, к концу года могут прижать их ещё ниже. То есть, наша экономика будет вот такая однобокая.

Д. Н.: Подождите, давайте на пальцах для простых людей вроде меня. 16 триллионов если сейчас есть на депозитах, что мешает от этих 16 ещё 4 откуснуть и отдать их под низкий процент, и таким образом просубсидировать рынок ипотеки?

И. Ж.: Мешает то, то эти 16 триллионов тоже привлечены по рыночной ставке, то, о чём мы говорили. Не под 2% и не под 1%, а под 10-12% и даже выше.

Я. К.: Государство, если даст под 1-2%, банки выдадут под 3-4% как в Европе.

И. Ж.: Но опять-таки, это не массовая ипотека. Повторюсь, даже если кредит выдавать со ставкой 0%, цена на жилье такая сейчас в России, что для многих оно даже в рассрочку простую недоступно, это надо понимать.

Д. Н.: Мы постоянно спасаем банки. Как не кризис, надо помочь банкам. "Давайте раздадим денег банкам", нам говорят в правительстве. И там депутаты все: "Конечно, надо банки поддержать". И мы из своего бюджета, который собираем по крохам просто, банкам отщипываем. А банкиры почему-то не хотят поддерживать простых людей. Банкиры себе делают модные стрижки, банкиры ездят на Lamborghini, банкиры развлекаются, пока простой люд мечтает о том, чтобы получить квартиру. Как это, почему у нас такой капитализм, как в книжке "Незнайка на Луне"?

Я. К.: Мы же с вами отлично понимаем, у нас были банки, АСВ 500 миллиардов потратили, или сейчас уже под 600 наверно. Вот последние банки, ещё 34 нашли, ну да, где-то уже под 600 миллиардов. А возвратили при банкротстве банков сумму в несколько миллионов. То есть, вопрос не в этом. Вопрос в том, что система у нас построена таким образом, у нас сращивание государства и бизнеса произошло достаточно давно. И никто ни за что не отвечает. Отвечает за все простой люд, население, которое сейчас же и оплачивает ту экономику, которая создавалась все эти годы.

И. Ж.: Главное не мешать яблоки с грушами. Речь идёт не о поддержке банков, а если мы правильно посмотрим всю историю последних двух лет, поддержка идёт на уровне строительной отрасли населения, где им предлагается инструментарий, в том числе рассрочки, если говорить о рынке жилья, ипотечного кредитования, жилищной кооперации, как инструмент решения либо жилищной проблемы, либо поддержания спроса на жильё. Банк выступает инструментарием.

Я. К.: У нас в действительности инфляция, которая у нас существует, очень интересная по большому счёту, потому что у нас инфляция – это не монетарные факторы, когда цены и тарифы субъектов естественных монополий повышают. Второе, у нас есть монополизм на рынке энергоносителей того же самого бензина, когда у нас бензин дороже, чем в тех странах, которые его закупают. И третье, у нас дырявая экономика. С ней борются, вот уже третий год рушат то, что было построено за последние годы. Дырявая в смысле того, что вывод капитала постоянно присутствует, обналичка и так далее, и тому подобное. И в текущей ситуации добивают последние остатки той экономики, которая строилась эти годы. Но она в действительности дырявая и никуда негодная. А её переделывать в действительности нет сил и ответственности у тех людей, которые с одной стороны в государстве, с другой стороны — в бизнесе. И вот эта связка бизнес-государство в конечном итоге нас загонит в ещё больший кризис.

Доверяют ли люди банкам

И. Ж.: Возвращаясь на землю, мы говорим, население сейчас доверяет или не доверяет, банкам или не банкам. Раньше люди многие играли в валюту. Сейчас наигрались, больше многие не играют. Деревативы финансовые для многих не понятно, что это такое. Где сейчас и как люди могут хотя бы чуть-чуть сберечь от инфляции деньги, хотя вряд ли это можно сделать. Всё то, что понятно населению, это депозиты в банке. Что делают люди, они несут деньги, депозиты в те банки, где больше ставка: 7-10%. Но при этом вопрос: я тебе даю деньги свои во вклад под 10%, а ты дай мне кредит по ставке 2%. Получается? Не получается, вот он рынок.

Д. Н.: Разумеется, только вам можно нас обманывать. Нам вас никак не обмануть, это логично. Да, вся моржа должна быть вам. И спору никакого нет. Слушатели активно подключаются и пишут: "Вы сами себе противоречите, говорите, что невыгодно будет держать деньги в банках, так как низкий процент по депозиту. И в то же время говорите, что деньги в банках привлечены под высокий процент".

И. Ж.: Правильно.

"Деньги, которые банки привлекали в 2015-2016 годах были более дорогими, чем те, которые сейчас будут привлекать осенью"

Сейчас ставки снижаются на рынке.

Я. К.: Я подтвержу.

Д. Н.: Ох, Ярослав, я так на вас рассчитывала. И что вы делаете?

И. Ж.: Ставки, начиная с января 2015 года снижаются. В 2015 году 25-26% ставки были.

Я. К.: Но я здесь отмечу одну очень интересную вещь. Банки привлекли эти средства, и сейчас ещё большее количество банков будет банкротиться из-за того, что они не могут выплачивать эти проценты. Сейчас я не знаю просто, чем это всё закончится.

Д. Н.: Близимся к финалу, сейчас узнаем, как изменилось мнение нашей аудитории за минувший час. Хотя нет, я запущу другое голосование, надеюсь, что меня никто обвинять не будет. Вы полагаете, что у нас ипотеку в стране могут брать только идиоты, потому что схема, по которой она выдаётся — квартира в кредит, несправедливая. Или нет, всё нормально, законы рынка. И несколько звонков примем.

СЛУШАТЕЛЬ: Мне кажется, вопрос по поводу того, берут ипотеку идиоты или не идиоты, неправильный. Грубо говоря, если будет продаваться воздух, будет ли идиотом человек, который будет покупать воздух? Это жизненно необходимо.

Д. Н.: Да, к сожалению, горькая ирония.

СЛУШАТЕЛЬ: И брать ипотеку надо, если есть возможность, и изыскивать эти возможности. Другой вопрос, что такая политика финансовой части нашей элиты явно ведёт к демографической катастрофе, потому что откуда появится развитие, если у людей не будет решён основной вопрос. Бог с ним, образование, бог с ним, медицина. Но жильё — это вопрос номер один. И если он не решается, это диверсия самая натуральная.

Д. Н.: Слушатель нам пишет: "По сути, теперь мы все поняли, что в СССР жили хорошо. Банков и ипотеки не было, жильё было, и зарплата у уборщика 90 рублей, у министра 500. Всё по-честному", — пишут нам. "А что ж вы забыли, как государство помогало обманутым дольщикам, пессимисты вы наши". И вот пишут: "Ничего не стесняются наши банкиры". "Легче обвалить экономику и не дать денег на ипотеку, чем предоставить ипотеку по реальному проценту, за счёт роста потребления простимулировать экономический рост". "Банки зарабатывают не только на проценте от вкладов", — пишет ещё один слушатель. Вот кстати, и правда, банки не только от процентов на вкладе зарабатывают. Вы же лукавите.

И. Ж.: Банковский бизнес достаточно широкий. Это работа с кредитным продуктом, работа на фондовом рынке, это предоставление в аренду ячеек. То есть, целый ряд есть банковских продуктов, на которых банк зарабатывает, разумеется.

Д. Н.: А в таком случае, почему вы говорите сейчас, когда мы говорим об ипотеке, о низких ставках? Вы всегда это привязываете к ставкам по вкладам.

И. Ж.: Вклады — это один из примеров, потому что ипотечный кредит люди берут на срок 10—15—20 лет.

"Чем длиннее срок кредита, тем меньше платеж, потому что он растягивается во времени"

А вот вклады и ресурсы, которые банки сейчас в России принимают, все на короткий срок, как правило, до года. Поэтому в России ещё одна проблематика — это наличие длинных и дешёвых ресурсов, их нет.

Д. Н.: Ещё одного слушателя подключим.

СЛУШАТЕЛЬ: Я как раз по поводу новости о том, что нужно бежать и скорее оформлять ипотеку. После этой новости я, конечно, оставил комментарий под статьей. Да, сейчас прямо побежал и, конечно же, взял. И себе, вроде как молодой 40 лет, квартиру, и родителям лучше, и детям на будущее возьму. Только платить-то как? Где деньги брать? Если доля рынка огромная на сегодняшний момент в России связана с импортными товарами. А с рублём и долларом у нас полная беда. И где эти деньги зарабатывать, все фирмы сокращаются. У нас вроде руководству подходят и говорят о том, что у нас проблемы с этим бизнесом, достаточно серьёзные компании закрываются, магазины закрываются. Но ответ-то какой: "Да, вот с импортным товарами у нас совсем плохо. А с русскими как хорошо, отечественными, нашими. Только получается, что всё дорожает, дорожает, а вы бегите скорее, несите то, чего у вас, собственно говоря, и нет.

Д. Н.: Спасибо. Что ответите нашему слушателю?

Я. К.: Я абсолютно с ним согласен. Я считаю, что он выразил мою точку зрения. А я постараюсь выразить его точку зрения. Вот эта ситуация стандартная сейчас для всей страны. Я не понимаю, для чего вообще эти заявления делались. У нас просто какой-то дисбаланс пошёл там. Сейчас надо думать о доходах населения. Почему никто этим вопросом не занимается? Сейчас выборы будут. Честно говоря, какое-то у нас происходит непонимание.

Д. Н.: Ещё один звонок давайте примем.

СЛУШАТЕЛЬ: По поводу того, для чего эти заявления делались. Всё-таки наша строительная отрасль является фундаментальной для экономики. И если строительная отрасль рухнет, за ней потянутся смежные многие отрасли. И поэтому поддержать её нужно. И в связи с этим, я думаю, было сделано заявление, чтобы народ обратил внимание на то, что пора уже покупать. Дальнейшее снижение спроса может повлечь за собой дальнейшие проблемы, следующие "СУ-155". Единственное, только я считаю, что необходимо не просто словами сделать эти заявления, а также выдвинуть какую-нибудь программу по стимулированию ипотеки. И тогда не придется в дальнейшем вкладываться в решение проблемы.

Д. Н.: Золотые слова. Но у нас уже есть программа по стимулированию. Здесь слушатели спрашивают, слушатель пишет: "А можно ли брать ипотеку под 7%? Недавно видел билборд с таким обещанием. Это честно или нет?"

И. Ж.: На самом деле есть целая куча маркетинговых предложений на рынке. В том числе, если мы вспомним 2015 год, в рамках кредитования новостроек ряд строительных компаний совместно с банками предлагали такой продукт, когда можно было взять ипотечный кредит со ставкой 7% и 8%.

Д. Н.: То есть, реально всё, это не обман?

И. Ж.: Да, такое бывает.

"Надо смотреть очень внимательно условия договора, в какой срок действует ставка. Как правило, только первый период, а потом она может меняться"

Д. Н.: Понятно. "А у вас у самих ипотека есть?" Вот у Ярослава Кабакова есть.

Я. К.: Нет, была. Я закрыл её в 2013 году.

Д. Н.: В 2010 взяли, а в 2013 закрыл. Слушайте, я же к Вам как к нашему человеку, а Вы же один из них, из этих буржуев. Всё ясно.

И. Ж.: Быстро справились, да? Может быть, он улучшал жилищные условия. У нас 70% сделок с недвижимостью в России — это сделки по улучшению условий. Люди продают старое жилье, покупают новое, берут кредит на разницу.

Д. Н.: Игорь Витальевич, а у вас ипотека есть?

И. Ж.: Нет, мы пока живём на том, что есть.

Д. Н.: И не было ипотеки, да?

И. Ж.: Всему своё время.

Д. Н.: То есть, Вы из того самого 1% или 3%, которые могут позволить себе и без ипотеки прикупить недвижимость, да?

И. Ж.: Мы смотрим пока на рынок.

Д. Н.: Конечно-конечно, ладно. Я Вас раскусила всех тут. И слушатели наши тоже. Сразу видно по тону сообщений, что они Вам обоим не доверяют. Ещё один звонок примем. А у вас есть ипотека?

СЛУШАТЕЛЬ: Нет, ипотеки нет, и к ростовщикам вообще не лезу и стараюсь избегать.

Д. Н.: Вот правильная жизненная позиция.

СЛУШАТЕЛЬ: Потому что и в Германии то же самое, обманывают. Там и 15-20% вытекает. И в итоге Сталин показал, что должны три вида банка быть. "Внешэкономбанк" для заводов, и там где люди хранят, "Сбербанк", и должно это всё опираться на государство. Государственные банки должны быть.

Д. Н.: Спасибо. Когда Вы это сказали, Ярослав Кабаков стал искренне кивать и соглашаться. Вы тоже так полагаете?

Я. К.: Я не соглашаюсь, нет, никоим образом не соглашаюсь. Конечно, период Сталина неоднозначный. У нас люди, конечно же, думают, что если всё упростить, одних расстрелять, другим предоставить, у рабочего зарплата 90, у министра 500. Ну, в принципе, упрощали, и ничего не помогает.

Д. Н.: Итоги голосования подвожу. Тут тоже все логично: 92% слушателей считает крайне несправедливой систему ипотечного кредитования в нашей стране, 8% согласны с тем, что это рынок, а рынок диктует свои условия. У нас в студии были Ярослав Кабаков, экономист, финансовый аналитик, зам генерального директора "Финам", и Игорь Жигунов, первый заместитель председателя Банка Жилищного финансирования. Спасибо, что пришли к нам.